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lundi 10 décembre 2007
RôLe de La Banque
Les banques, non seulement exercent le « commerce de l’argent », mais sont également les organismes qui produisent de la monnaie. Selon l’adage « les crédits font les dépôts » ("loans make deposits"), tout crédit accordé par une banque augmente la masse monétaire en créant un dépôt bancaire (monnaie scripturale) de montant équivalent, et tout crédit remboursé réduit la monnaie en circulation.
Les banques jouent un rôle économique très important dans les sociétés capitalistes. Elles contribuent (de même que les marchés financiers) à orienter l’argent de ceux qui en ont momentanément trop vers ceux qui en ont besoin et présentent des garanties suffisantes. Elles ont un grand rôle dans la sélection des projets en fonction de leurs perspectives économiques. Leur rôle peut être comparé à celui du cœur dans un corps humain qui distribue le sang riche en oxygène vers les organes.
Elément clé de l’économie d’un pays, chaque banque est soumise à une supervision assez stricte par une autorité de tutelle, afin de vérifier la solidité de l’établissement financier par rapport aux risques auxquels ses opérations l’exposent :
Etant donné les relations financières qu’entretiennent les banques au sein du système bancaire, la faillite d’une banque peut entraîner par effet de dominos, celles d’autres banques, qui, faute d’avoir été remboursées par la banque défaillante, seraient à leur tour incapables de faire face à leurs engagements. Ce scénario catastrophe pour le système bancaire, aussi appelé risque systémique, entraînerait une contraction immédiate des crédits et une entrée en crise économique du pays faute de financements. Le régulateur oblige donc à respecter certains ratios financiers afin de limiter ce risque. Le plus connu est le ratio d’adéquation des fonds propres le ratio Mac Donought (anciennement ratio Cooke), récemment remis à jour dans le cadre des directives Bâle II, qui oblige les banques à un niveau de fonds propres minimum pour assurer les engagements de la banque.
Certains pays organisent un fonds interbancaire de garantie, permettant de rembourser les clients de la banque.
La Loi Robien
Qu'est-ce que la loi de Robien?
Votée en 2003, la loi de Robien ou loi Robien vous permet de bénéficier d'une importante réduction d'impôts tout en vous constituant un patrimoine immobilier.
La loi Robien fait partie des lois de défiscalisation.
1.1 Que dois-je faire pour profiter de la loi de Robien?
Pour bénéficier du dispositif Robien, il faut que :
- J'achète un bien immobilier neuf ou n'ayant jamais servi (appartement, maison), en construction par exemple
- Je m'engage à le louer pendant 9 ans d'affilée minimum et à des locataires qui en font leur résidence principale
- Mon (Mes) locataire(s) ne sont soumis à aucun plafond de ressources
- Je suis autorisé à louer ce bien à des personnes de ma famille (enfants, parents, ...)
- Les prix du loyer sont soumis à des prix plafonds différents selon la zone géographique du logement
Ces prix évoluent chaque année mais sont fixés par la loi.
Définition des zones géographiques :
Zone A : Paris, Région Parisienne, Côte d'Azur, région proche de la Suisse
Zone B1 : agglomérations de plus de 250000 habitants, quelques villes proches de l'île de France mais chères, zones littorales et frontalières, Corse et les Iles
Zone B2 : agglomérations de plus de 50000 habitants et de moins de 250000 habitants
Zone C : tout le territoire français sauf zones A et B1 et B2
1.2 Quels sont les avantages que j'en retire?
Grâce à la loi Robien, vous cumulez les avantages fiscaux spécifiques et les avantages fiscaux habituels des investissements immobiliers.
Vous déduisez de vos impôts :
- 6 % du montant global de votre investissement immobilier (prix d'acquisition du bien immobilier + frais de gestion courantes et de garanties) au cours des 7 premières années puis 4% les 2 années suivantes
- Les intérêts du crédit de votre prêt immobilier (en effet, dans tout investissement locatif, vous pouvez déduire sans limite de temps 100 % des intérêts d'emprunt dans la limite des loyers perçus)
- les charges de co-propriété qui vous incombent en tant que propriétaire
- la taxe foncière (pendant 2 ans)
Lorsque vous déclarez les loyers que vous percevez, vous appliquez un abattement de 6%.
Au maximum, vous pouvez déduire jusqu'à 10 700 euros par an, ce qui est sacrément avantageux!
Avec cette loi, vos impôts sont transformés en patrimoine immobilier!
En fin de compte, avec Robien, vous déduisez fiscalement jusqu'à 65% du montant de votre investissement
1.3 Suis-je concerné par la loi de Robien?
Si vous payez plus de 2000 euros d'impôts sur le revenu par an, vous êtes directement concerné par la loi de Robien.
C'est vraiment l'occasion d'investir vos impôts dans votre patrimoine immobilier: pensez à votre avenir, votre retraite et à vos proches!
1.4 Faut-il un apport financier pour se lancer?
Non, ce n'est pas indispensable.
Vous pouvez financer votre investissement par un prêt à 100% sans apport.
1.5 Quel type de logement acheter?
Bien entendu, cela dépend du prix que vous souhaitez mettre et du montant des impôts que vous payez.
Il est préférable d'acheter un logement pour lequel il y a une vraie demande locative.
Choisissez au moins une surface de type T2, c'est plus interessant car ce type de surface est très demandé par des familles ou des couples dont la stabilité et la solvabilité sont en moyenne plus importantes que celles des célibataires ou des étudiants.
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